寧波的李先生最近申請(qǐng)的一筆消費(fèi)信用貸款被銀行駁回，業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴他，他在央行的信用記錄完全沒(méi)有問(wèn)題，但是有一筆去年的物業(yè)費(fèi)沒(méi)有結(jié)清，在銀行數(shù)據(jù)庫(kù)里有個(gè)小污點(diǎn)，因此他只能辦理抵押貸款，無(wú)法申請(qǐng)信用貸款。
看起來(lái)不相干的違約行為
可能影響你的貸款、求職甚至征婚
銀行能知道欠物業(yè)費(fèi)這種看起來(lái)很私人的事情，是因?yàn)樗麄兘尤肓说谌酱髷?shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)。最近由中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)在杭州召開(kāi)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控專題培訓(xùn)班上，風(fēng)控和催收成為兩大關(guān)鍵詞。
第三方大數(shù)據(jù)公司這幾年大量興起，他們通過(guò)多種途徑采集依法公開(kāi)的數(shù)據(jù)信息及民間欠款催收信息，搭建個(gè)人信用檔案，并分享給金融、人力資源等各個(gè)領(lǐng)域的公司。正是這些新的信用檔案，讓許多看上去不嚴(yán)重的違約，開(kāi)始影響越來(lái)越多人的貸款、征婚甚至就業(yè)。
欠了物業(yè)費(fèi)貸款批不出
李先生不想交物業(yè)費(fèi)有他自己的原因，去年他發(fā)現(xiàn)剛住進(jìn)沒(méi)兩年的房子出現(xiàn)了細(xì)微的裂縫，和物業(yè)溝通無(wú)果后，一氣之下他拒絕交物業(yè)費(fèi)。
據(jù)匯法網(wǎng)和催天下副總裁羅京介紹，在全國(guó)范圍內(nèi)，因?yàn)槲飿I(yè)引起的糾紛有很多，物業(yè)費(fèi)總體收繳率在50%-80%，有人還羅列了25個(gè)不交物業(yè)費(fèi)的常見(jiàn)原因。“其實(shí)許多糾紛應(yīng)該通過(guò)法律途徑解決，有些還屬于開(kāi)發(fā)商的責(zé)任，但住戶容易把氣撒在物業(yè)公司身上，導(dǎo)致拖欠物業(yè)費(fèi)成為非常普遍的現(xiàn)象，有的物業(yè)公司物業(yè)費(fèi)欠款竟達(dá)幾千萬(wàn)元之多�！�
由于牽扯住戶數(shù)量多，欠款金額小且分散，通過(guò)法律訴訟解決時(shí)間長(zhǎng)、成本高，一些物業(yè)公司就和催收公司合作，希望通過(guò)他們的途徑解決。
比如，催天下一般會(huì)通過(guò)專業(yè)的律師團(tuán)隊(duì)，事先告知債務(wù)人，說(shuō)明如果不及時(shí)繳納欠款將會(huì)產(chǎn)生失信記錄，有可能影響其信用，同時(shí)也與債務(wù)人溝通，應(yīng)該怎么解決糾紛，同時(shí)為雙方提供解決方案。
寧波的李先生就屬于收到律師函之后也沒(méi)有上心的，結(jié)果失信信息被錄入到匯法信用生態(tài)圈，接下來(lái)與他打交道的銀行剛好用到了這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，導(dǎo)致他申請(qǐng)的信用貸款批不出來(lái)。
當(dāng)然，信息上傳不是目的，接下來(lái)只要李先生把錢還上，這個(gè)小污點(diǎn)就會(huì)被抹掉，不影響后續(xù)貸款。
除了物業(yè)費(fèi)，拖欠話費(fèi)也是比較常見(jiàn)的情況，但多數(shù)情況下許多人都不拿幾百塊錢的違約當(dāng)回事。
“主要是對(duì)個(gè)人信用不在意，遇到麻煩之后才會(huì)引起重視�！币晃粯I(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，除了金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在一些婚戀、招聘平臺(tái)，以及獵頭公司也在和第三方數(shù)據(jù)公司合作，在征婚、招聘等環(huán)節(jié)，對(duì)應(yīng)聘者進(jìn)行信用調(diào)查，有失信記錄的人員可能會(huì)被排除在外。
失信之后不要抱有僥幸心理
關(guān)于違約，有的人是無(wú)心，有的人是有意，還有一部分是惡意。有些人利用消費(fèi)分期的便利，同時(shí)注冊(cè)大量賬號(hào)進(jìn)行套現(xiàn)，得手后就在互聯(lián)網(wǎng)上消失。從事大數(shù)據(jù)風(fēng)控的杭州同盾科技最近就發(fā)現(xiàn)兩個(gè)大型欺詐團(tuán)伙，專門(mén)在消費(fèi)分期平臺(tái)上惡意套現(xiàn)。
惡意套現(xiàn)也是一種違約，如果產(chǎn)生惡意違約，是不是換個(gè)手機(jī)號(hào)碼或者住處，躲過(guò)訴訟時(shí)效就沒(méi)問(wèn)題了呢？除非你不再和親戚、朋友聯(lián)系，否則答案顯然是否定的。
比如同盾就掌握一項(xiàng)名為“設(shè)備指紋技術(shù)”的技術(shù)，能夠更加精準(zhǔn)地分析惡意違約者的行為軌跡，準(zhǔn)確追蹤定位風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的用戶主體以及關(guān)聯(lián)的所有用戶。而一些平臺(tái)也有失聯(lián)信息修復(fù)技術(shù)，即使違約人換了電話，也有技術(shù)手段可以追蹤到新號(hào)碼。
在具體催收過(guò)程中，催收公司有時(shí)候不直接聯(lián)系違約人，而是向違約人的親戚和朋友發(fā)送短信，告訴他們違約人違約情況，借助這些人向違約人施壓，促使他還款。還有一些平臺(tái)在多次催收無(wú)果后，會(huì)公開(kāi)律師函，讓違約信息能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索查到，也變相給違約人施壓。
在構(gòu)建社會(huì)信用體系的大背景下，“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制正在逐步建立。去年由中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的意見(jiàn)》就指出，失信被執(zhí)行人將在乘坐火車、飛機(jī)，住宿賓館飯店，高消費(fèi)旅游，子女就讀高收費(fèi)學(xué)校，購(gòu)買具有現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)，新建、擴(kuò)建、高檔裝修房屋等方面受到限制。
